شرایط دریافت وام ازدواج بدون ضامن

شرایط دریافت وام ازدواج بدون ضامن این است که متقاضی به‌جای معرفی ضامن شخصی، از یکی از وثایق جایگزین مصوب بانک مرکزی مانند توثیق حساب یارانه، سهام عدالت، سپرده یا سفته معتبر استفاده کند؛ سقف این تسهیلات برای هر یک از زوجین سیصد میلیون تومان و در شرایط خاص سنی تا سیصد و پنجاه میلیون تومان است.

وام ازدواج قرض‌الحسنه تسهیلاتی است که بانک مرکزی از طریق شبکه بانکی کشور برای کاهش بار مالی زوج‌های تازه‌ازدواج‌کرده پرداخت می‌کند و بدون سود بانکی، تنها با کارمزد سالانه چهار درصد بازپرداخت می‌شود؛ هدف اصلی آن کمک به تامین هزینه‌های اولیه زندگی مشترک مانند اجاره مسکن، جهیزیه یا خرید لوازم ضروری است.

این تسهیلات از محل منابع بانک‌ها و بر اساس قانون بودجه هر سال پرداخت می‌شود و دستورالعمل اجرایی آن هرساله توسط بانک مرکزی به شبکه بانکی ابلاغ می‌شود. طبق دستورالعمل اجرایی تسهیلات ازدواج و فرزند که بانک مرکزی به شبکه بانکی ابلاغ کرده، تقریبا تمام بانک‌های دولتی و خصوصی کشور موظف به پرداخت این وام به متقاضیان واجد شرایط هستند و متقاضی می‌تواند بانک عامل مورد نظر خود را از میان همین بانک‌ها انتخاب کند. بودجه اختصاص‌یافته به این تسهیلات هرساله بازبینی می‌شود، بنابراین بهتر است پیش از هر اقدامی، آخرین رقم اعلام‌شده را از همان سامانه رسمی استعلام بگیرید.

مقالات مرتبط :

گوناگون ۱۴۰۵/۰۵/۱۶

عجیب‌ترین مشاغل جهان که کمتر کسی می‌شناسد

گوناگون ۱۴۰۲/۰۷/۲۰

رکورد چترباز جهان توسط مسن ترین زن امریکایی شکسته شد + فیلم

شرط اصلی برای دریافت وام ازدواج، ثبت رسمی عقد در سامانه ثبت احوال و ارسال درخواست حداکثر تا چهار سال پس از تاریخ عقد است؛ هر یک از زوج و زوجه باید به‌طور جداگانه در سامانه بانک مرکزی نام‌نویسی کنند و پیش از این هیچ‌کدام وام ازدواج دریافت نکرده باشند.

برخلاف تصور رایج، این وام فقط به یکی از طرفین تعلق نمی‌گیرد؛ در بسیاری از بانک‌ها هم زوج و هم زوجه به‌طور جداگانه واجد شرایط دریافت سهم خود از تسهیلات هستند، به شرطی که هر دو، عقدنامه ثبت‌شده و شماره ثبت رسمی آن را به سامانه ارائه دهند. اگر تاریخ عقد شما بیش از چهار سال گذشته باشد، طبق ضوابط فعلی امکان ثبت درخواست وجود ندارد و تنها راه، پیگیری از طریق مصوبات استثنایی احتمالی آینده است که معمولا برای گروه‌های خاص در نظر گرفته می‌شود.

افرادی که در ازدواج قبلی خود از این تسهیلات استفاده کرده باشند، طبق ضوابط فعلی برای ازدواج مجدد امکان دریافت دوباره وام ازدواج را ندارند. اما کسی که هرگز از این وام استفاده نکرده است، صرف نظر از اینکه ازدواج اول یا دوم او باشد، در صورت داشتن عقد رسمی و در بازه زمانی مجاز، می‌تواند مانند سایر متقاضیان درخواست بدهد.

بله، چون هر یک از زوجین جداگانه در سامانه ثبت‌نام می‌کند، هرکدام می‌تواند بانک عامل متفاوتی را نیز انتخاب کند. با این حال، اگر قصد دارید از ضامن مشترک استفاده کنید، انتخاب یک بانک واحد برای هر دو نفر معمولا فرآیند بررسی ضمانت را ساده‌تر می‌کند، چون بانک باید توان مالی یک ضامن را برای پوشش اقساط هر دو وام همزمان ارزیابی کند.

طبق بخشنامه بانک مرکزی، سقف تسهیلات ازدواج برای هر یک از زوجین سه میلیارد ریال معادل سیصد میلیون تومان است و برای زوج زیر بیست‌وپنج سال و زوجه زیر بیست‌وسه سال، این سقف به سه میلیارد و پانصد میلیون ریال معادل سیصد و پنجاه میلیون تومان می‌رسد؛ دوره بازپرداخت هر دو حالت ده ساله است.

این ارقام بر اساس دستورالعمل اجرایی پرداخت تسهیلات ازدواج و فرزند است که بانک مرکزی به شبکه بانکی کشور ابلاغ کرده است. با توجه به اینکه سقف تسهیلات و بودجه تخصیصی معمولا هرساله تغییر می‌کند، توصیه می‌شود پیش از ثبت‌نام، آخرین رقم مصوب را از همان منبع رسمی یا از بانک عامل خود بپرسید تا از دقیق بودن اطلاعات مطمئن شوید.

نکته‌ای که کارشناسان مالی معمولا به زوج‌های جوان یادآوری می‌کنند این است که مبلغ نهایی قابل دریافت هر خانواده جمع سهم زن و شوهر است، یعنی در حالت عادی می‌توان روی حدود ششصد میلیون تومان مجموع، و در حالت سنی ویژه روی حدود هفتصد میلیون تومان مجموع حساب کرد، البته به‌شرط تایید نهایی بانک عامل و کفایت وثیقه یا ضامن ارائه‌شده.

در روش سنتی، دریافت وام ازدواج به معرفی یک ضامن معتبر با درآمد کافی نیاز دارد؛ اما طبق بخشنامه بانک مرکزی، متقاضیانی که ضامن شخصی در دسترس ندارند می‌توانند به‌جای آن از وثایقی مانند توثیق حساب یارانه، سهام عدالت، سپرده بانکی یا سفته معتبر استفاده کنند و وام خود را عملا بدون معرفی ضامن انسانی دریافت کنند.

بر اساس بخشنامه جایگزین‌های ضمانت وام ازدواج که بانک مرکزی ابلاغ کرده، بانک عامل موظف است در صورت نبود ضامن شخصی، حداقل یکی از گزینه‌های جایگزین زیر را از متقاضی بپذیرد. این یعنی نبود ضامن، به‌تنهایی دلیل رد درخواست نیست و متقاضی می‌تواند از میان همین وثایق، گزینه‌ای متناسب با شرایط خودش انتخاب کند.

• توثیق حساب یارانه نقدی متقاضی، در صورتی که یارانه او در همان بانک واریز می‌شود.
• توثیق سهام عدالت متقاضی یا بستگان درجه‌یک او نزد بانک عامل.
• ارائه سایر دارایی‌های مالی متقاضی مانند سپرده بانکی به‌عنوان وثیقه.
• یک فقره سفته معتبر همراه با یک ضامن، به‌جای دو ضامن که در روش مرسوم لازم بود.
• گواهی کسر از حقوق برای کارمندان دولت، نیروهای نظامی و کارکنان نهادهای عمومی.
• ضامن کارمند رسمی یا بازنشسته دستگاه‌های دولتی و نظامی.
• ضامن دارای پروانه کسب معتبر و فعال از اتحادیه صنفی مربوطه.
• در مناطق روستایی، ضامنی که مورد تایید شورای اسلامی روستا باشد.

یکی از راه‌های ساده برای عبور از مشکل نبود ضامن، استفاده از ضامن مشترک برای هر دو نفر است. اگر یک نفر، مثلا پدر یا مادر یکی از زوجین، درآمد و اعتبار کافی برای پوشش اقساط هر دو وام را داشته باشد، می‌تواند به‌عنوان ضامن مشترک برای همسر و همسرش معرفی شود و نیازی به دو ضامن جداگانه نیست. به گفته کارشناسان مشاوره بانکی، پیش از مراجعه حضوری به شعبه بهتر است متقاضی وضعیت حساب یارانه و سهام عدالت خود را در سامانه‌های مربوطه بررسی کند، چون در بسیاری از موارد این مسیر سریع‌تر از یافتن یک ضامن واجد شرایط به نتیجه می‌رسد و از رفت‌وآمدهای اضافه به بانک جلوگیری می‌کند.

مدارک اصلی شامل کارت ملی و شناسنامه هر دو نفر، عقدنامه رسمی ثبت‌شده در سامانه ثبت احوال، شماره حساب بانکی فعال و مدارک مربوط به وثیقه جایگزین انتخابی مانند فیش یارانه یا برگه سهام عدالت است؛ نبود هرکدام از این مدارک معمولا باعث تاخیر یا توقف بررسی پرونده می‌شود.

1. کارت ملی هوشمند و شناسنامه معتبر هر یک از زوج و زوجه.
2. عقدنامه رسمی و شماره ثبت آن در سامانه ثبت احوال کشور.
3. شماره حساب بانکی فعال نزد بانک عامل انتخابی.
4. شماره تلفن همراه به نام متقاضی، برای دریافت پیامک‌های پیگیری.
5. کد پستی ده رقمی محل سکونت فعلی.
6. مدارک وثیقه جایگزین انتخابی، مانند فیش یارانه، برگه سهام عدالت، سفته یا سند سپرده بانکی.
7. در صورت انتخاب ضامن، مدارک شناسایی و گواهی اشتغال یا کسب او.

اگر کارت ملی هوشمند شما مفقود یا آسیب‌دیده است، پیش از ثبت‌نام باید نسبت به دریافت کارت ملی المثنی اقدام کنید؛ در راهنمای راهنمای گرفتن کارت ملی هوشمند المثنی مراحل کامل این کار توضیح داده شده است. همچنین اگر برای اولین‌بار قصد گرفتن وام بانکی دارید و با فرآیند کلی آن آشنایی کامل ندارید، مطلب بهترین روش گرفتن وام و مدارک مورد نیاز راهنمای مفیدی برای آشنایی با مراحل عمومی دریافت تسهیلات بانکی است.

ثبت‌نام وام ازدواج فقط از طریق سامانه رسمی بانک مرکزی به نشانی ve.cbi.ir انجام می‌شود، این ثبت‌نام کاملا رایگان است و هیچ واسطه یا سایت دیگری مجاز به دریافت وجه بابت آن نیست؛ پس از تکمیل اطلاعات آنلاین، متقاضی باید با کد رهگیری صادرشده به شعبه انتخابی مراجعه کند.

1. ورود به سامانه ثبت‌نام وام ازدواج بانک مرکزی به نشانی ve.cbi.ir.
2. وارد کردن کد ملی، شماره شناسنامه و اطلاعات هویتی متقاضی.
3. ثبت اطلاعات عقدنامه، از جمله تاریخ و شماره ثبت رسمی آن.
4. انتخاب بانک عامل و شعبه نزدیک به محل سکونت یا محل کار.
5. تعیین نوع وثیقه، یعنی معرفی ضامن شخصی یا انتخاب یکی از گزینه‌های جایگزین.
6. دریافت کد رهگیری و مراجعه حضوری به شعبه با اصل و کپی مدارک.
7. تکمیل قرارداد تسهیلات در شعبه و واریز مبلغ وام پس از تایید نهایی بانک.

زمان بررسی پرونده در هر بانک متفاوت است و به حجم درخواست‌های آن دوره و سرعت تکمیل مدارک از سوی متقاضی بستگی دارد. بهتر است بلافاصله پس از دریافت کد رهگیری، در بازه زمانی اعلام‌شده به شعبه مراجعه کنید، چون تاخیر طولانی در مراجعه گاهی باعث می‌شود نوبت به درخواست‌های جدیدتر برسد و پرونده در صف بررسی عقب بیفتد.

بیشترین موارد رد یا تاخیر پرونده به دلیل ثبت‌نشدن عقدنامه در سامانه ثبت احوال، گذشتن بیش از چهار سال از تاریخ عقد، سابقه دریافت وام ازدواج در گذشته، یا ناکافی بودن اعتبار وثیقه جایگزین مانند قطع شدن یارانه رخ می‌دهد؛ رعایت دقت در تکمیل اطلاعات، بیشترین تاثیر را در کاهش این ریسک دارد.

• عقدنامه هنوز در سامانه ثبت احوال ثبت نشده یا اطلاعات آن با فرم درخواست مغایرت دارد.
• بیش از چهار سال از تاریخ عقد رسمی گذشته و مهلت درخواست به پایان رسیده است.
• یکی از زوجین پیش‌تر و در ازدواج قبلی خود وام ازدواج دریافت کرده است.
• وثیقه جایگزین اعتبار کافی ندارد، مانند قطع شدن یارانه یا انتقال سهام عدالت به شخص دیگر.
• سهمیه تسهیلات ازدواج بانک عامل در آن بازه زمانی به پایان رسیده است.
• مدارک هویتی ناقص است یا شماره حساب اعلام‌شده با نام متقاضی همخوانی ندارد.

اگر پرونده شما به هر دلیل رد شد، معمولا می‌توانید با رفع نقص اعلام‌شده از سوی بانک، دوباره در همان سامانه یا در بانک عامل دیگری اقدام کنید. کارشناسان بانکی توصیه می‌کنند پیش از ثبت درخواست جدید، حتما دلیل رد قبلی را از شعبه به‌صورت مکتوب بخواهید تا در دور بعدی همان مشکل تکرار نشود.

دریافت وام ازدواج بدون ضامن شخصی امروز دیگر یک استثنا نیست، بلکه بخشنامه بانک مرکزی مسیر مشخصی برای آن تعریف کرده است. اگر ضامنی با درآمد کافی در دسترس ندارید، می‌توانید از حساب یارانه، سهام عدالت، سپرده بانکی یا سفته معتبر به‌عنوان جایگزین استفاده کنید. مهم‌ترین کاری که پیش از ثبت‌نام باید انجام دهید، اطمینان از ثبت رسمی عقدنامه در سامانه ثبت احوال، بررسی نگذشتن بیش از چهار سال از تاریخ عقد، و آماده کردن کامل مدارک هویتی و وثیقه است. با رعایت این نکات و مراجعه به سامانه رسمی ve.cbi.ir، احتمال تایید سریع درخواست شما به‌طور محسوسی افزایش می‌یابد. زوج‌هایی که به‌تازگی ازدواج کرده‌اند، علاوه بر پیگیری تسهیلات مالی، می‌توانند برای سالگرد آینده خود هم از همین حالا ایده بگیرند؛ در همین راستا نگاهی به متن تبریک سالگرد ازدواج عاشقانه هم خالی از لطف نیست.

بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، دستورالعمل اجرایی پرداخت تسهیلات ازدواج و فرزند به شبکه بانکی.

بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران، جایگزین‌های ضمانت وام ازدواج ابلاغ شد.

سامانه رسمی ثبت‌نام تسهیلات ازدواج بانک مرکزی، ve.cbi.ir.